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保险业参与养老保险研究

2019-11-29 15:01 来源:养老保险论文 有人参与在线咨询

摘要:针对当前社会养老保险发展不均匀、养老服务业处于初步建设阶段的问题,首先对陕西省参保人员的负担系数和保险密度进行描述性分析,并分析商业养老保险与社会养老保险的互动关系,同时对保险业参与养老服务体系进行SWOT分析,结果表明商业养老保险与社会养老保险存在长期均衡关系,且两者在统计意义上存在着格兰杰因果关系。

关键词:共享发展;养老服务体系;描述统计分析;SWOT分析

当前,人口老龄化已经成为我国一个严峻的社会问题,严重影响着我国社会、经济等各方面的发展,政府和社会都需要积极面对养老问题。到2017年,陕西省60岁及以上人口占人口总数的16.81%,比2000年人口普查上升3.96个百分点,其中65岁及以上人口占人口总数的10.8%,比2000年人口普查上升0.44个百分点,可以看出我省年龄结构日趋老龄化。保险是社会保险的重要组成部分,但保险业目前还是一个相对独立的产业,如何让保险业参与到养老服务体系中,与养老服务业协同发展,有效地将养老保险与养老服务衔接在一起,就成了我们研究的重要课题。

一、陕西省保险业参与养老保险现状研究

对于当前以“4-2-1”为主要模式的家庭结构,过去的家庭型养老已经不符合当前形式,且人民对养老服务质量需求提高,单纯的社会养老保险已经无法保障当前老年人的养老品质。建立完善的养老服务体系不仅需要提高城乡居民和城镇职工的社会与商业养老保险的参保率,还需要加强保险业参与养老服务产业的力度。

(一)当前陕西省养老负担现状分析

1.指标选取

参保人员的负担系数指领取养老金的离退休人员与缴纳养老金的人员的数量之比。参保人员的负担系数越高,表明目前缴纳养老金人员的负担程度越大。

2.负担系数统计分析

参保人员的负担系数是直接反映该地区养老负担的指标,本文分别从城镇和城乡两个方面分析参保人员的负担系数。我省城镇职工参保人员的负担系数虽有波动但仍在逐年减小,这说明我省实施的相关政策正在不断地调试,且我省城镇职工的养老负担逐年下降,政府有更多的政策分担养老负担。我省城乡居民负担系数在逐年增加,意味着我省城乡居民的养老负担越来越重。农村地区的养老环境较差,老龄化问题严重,养老保险覆盖率较低,且新型农村养老保险等政策实施时间较短,需要享受基本养老保险的人较多。

(二)当前陕西省养老保险参与度分析

1.指标选取

保险密度是指限定区域内常住人口的平均保险费的数额,其标志着该地区保险业务的发展程度。保险密度的数值越大,表明该地区居民保险意识较强[1]。

2.保险密度统计分析

(1)关于商业养老保险的保险密度

商业养老保险密度能够反映该地区商业保险的发展现状及发展趋势,本文应用陕西省2009-2017年商业养老保险的相关数据计算其保险密度。我省的商业养老保险的保险密度整体呈上升趋势,2017年几乎达到2009年的三倍,表明我省居民的保险意识越来越强。

(2)关于社会养老保险的保险密度

社会养老保险密度能够很好地反映该地区的基本养老保险的发展状况,本文应用城镇职工和城乡居民的养老保险保费收入之和为社会养老保险的原保费收入之和计算其保险密度。可以看出我国的社会养老保险密度持续上升,2017年是2009年将近五倍,可见近年来我省社会养老保险的发展态势良好,再次验证了我省居民逐渐增强的保险意识和我省发展较好的经济状况。

(三)陕西省保险养老服务体系发展现状

陕西境内共有219家敬老院,44家社会福利院,这两者主要是由政府成立为老年人提供养老服务的非营利性组织,养老社区/CCRC仅6家,可见养老社区的建设仍处于起步阶段。能接受异地老人的养老机构70家,可提供医保定点的有25家,可见当前养老机构对异地老年群体的接受及与医保结合政策的发展仍处于较弱环节。在2018年初,我国共有8家保险机构在18个省区投资30个养老社区项目,这些项目都将保险业与养老、医疗紧密结合。陕西保险业参与养老服务业的建设虽处于初级阶段,但人民物质生活品质提高,社会需求量逐年增加,保险业应当抓住参与养老服务业这一重要机遇。

二、社会养老保险与商业养老保险的互动关系统计分析

通过对社会养老保险和商业养老保险的现状分析,我们对其有了大致的了解,下面将通过协整分析和格兰杰因果分析研究社会养老保险和商业养老保险的互动关系。进行互动关系分析时,本文用商业养老保险密度衡量商业保险的发展水平,社会养老保险密度衡量社会养老保险的发展水平。为了避免数据的异方差性,减少数据波动,对社会养老保险密度和商业养老保险密度取对数,记为LX和LY后进行统计分析。

(一)互动关系实证分析

1.单位根检验

本文选取的数据为2009-2017年社会保障养老保险与商业养老保险的时间序列数据,在建模前应先对LX、LY进行时间序列平稳性检验,本文采用可检验AR(p),p>1的ADF检验。根据ADF检验可得,样本数据LX、LY的ADF值都大于10%的临界值,原序列为非平稳序列。LX、LY在一阶差分后,DLX、DLY在5%的显著性水平下拒绝原假设,LX与LY的一阶差分序列是平稳序列。

2.协整分析

根据上述ADF检验可得,当两个变量的时间序列{LX}和{LY}是同阶单整序列时两组变量可能存在协整关系。存在协整关系的序列自身虽不平稳,但相互之间可能存在长期均衡的关系,组成的某个线性组合存在着稳定的状态。通过对回归残差项的ADF单位根检验得到,ADF统计量小于在1%显著水平下的临界值,拒绝原假设,序列通过协整检验。

3.格兰杰因果检验

格兰杰因果关系检验的意义在于过去的信息对被解释变量是否有预测的能力。在滞后数为1期时,当原假设为(1)时,p值大于10%,因此接受原假设,LY不是LX的格兰杰原因;当原假设为(2)时,p值小于1%,拒绝原假设,即LX是LY的格兰杰原因,LX与LY在10%的显著水平下构成单向格兰杰因果关系。滞后期为2期时,当原假设为(3)时,P值大于10%,接受原假设;当原假设为(4)时,P值小于5%,拒绝原假设,LX是LY的格兰杰原因,因此LY与LX在10%的显著水平下构成单向格兰杰因果关系。

(二)互动关系结论

通过对社会养老保险密度和商业养老保险密度取对数的序列进行单位根检验与协整关系检验可知,虽然社会养老保险密度和商业养老保险密度的对数序列自身都为不平稳序列,但它们之间存在着协整关系,回归方程的设定是合理的。根据回归方程可得,当社会养老保险密度每平均增加1个单位时,商业养老保险密度平均增加2.769239个单位。且通过LX与LY的格兰杰因果关系检验可得,社会养老保险密度和商业养老保险密度的取对数序列在统计学意义上,社会养老保险密度是商业养老保险密度的格兰杰原因,在短期内,当社会养老保险密度的变化会引起商业养老保险密度发生变化。

三、陕西省保险业参与养老服务体系建设SWOT分析

(一)SWOT分析方法介绍

SWOT也称态势分析法,分为优势S(strengths)、劣势W(weaknesses)、机遇O(opportunities)及挑战T(threats),即分析研究对象内部的优势劣势及外部的机遇挑战等。

(二)实证分析

1.优势

2017年陕西省保费收入为868.69亿元,比全国平均增速高出3.8%,且有逐渐增高的趋势。在2010年9月,由保监会发布的《保险资金投资股权暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》,大力扶持保险业参与未上市的企业股权与不动产,放宽保险业对养老产业的投资方式,自此各大保险公司掀起了建设养专业老机构、社区养老服务的热潮。

2.劣势

保险业现有的养老产品产服务水平有限。当前保险业参与养老服务主要以养老资金、寿险产品的方式参与养老服务体系,未形成完善的养老服务体系[3],关于老年人的医养问题,基础化的养老服务并不能满足当前巨大的医疗需求。然而医疗与养老分管于卫生和民政两个独立体系,医养结合导致职责交叉,管理及监督都存在一定困难。政策出台快落实慢、与医保并未结合、管理机制混乱等问题层出不穷,使得保险业在应对时承担了较高的风险,对经济收益也造成一定影响。

3.机遇

养老产业是民生问题,保险业参与其中受到政府的支持。陕西保监会鼓励保险业加大强度参与养老服务业,强调可建立有关养老、医疗的专业保险机构及分支。随着人民生活水平的日渐提高,一些老年人除了基础化的养老生活以外同时寻求卫生服务、生活照料、精神慰藉等不同的需求,保险业也应根据不同类型的老人开展适宜其个人的高质量养老服务。

4.挑战

保险业的发展受到了传统观念、家庭收入等制约。陕西地处我国西北地区,较东部沿海地区而言发展水平落后,人民的思想观念较为保守,经济收入普遍较低,人们普遍对于保险业的认识不够全面,对投保有抵触心理,人们仍倾向与“养儿防老”的老旧观念,对保险业及养老产业认可度不高。其次,当前养老产业的定位主要是以高端的养老社区建设为主,收费标准较高,限制了保险业参与养老服务产业的发展。保险公司完善服务体系,加强风险管理是重中之重。近年来建设的养老服务产业属于新兴产业,其将保险产品与养老服务产业的资金业务联系起来,拓宽了保险业的产业链,但养老服务产业投资大、成本高,资金回笼慢且跨越了房地产、保险业、医疗等不同领域,如何监管及盈利这对于保险公司都是一项巨大的挑战。

四、结论及建议

(一)对于基本养老保险而言,本文发现城乡养老负担系数逐渐增长,城镇居民养老负担系数逐年减小,表明城乡居民的养老情形较为严峻,农村养老保险与城镇养老保险发展不均衡且有较大差距。商业养老保险密度与社会养老保险密度逐年增加,说明我省养老保险业发展状况良好,居民保险意识逐渐增强。根据以上结论,本文建议基本养老保险的发展可从以下三个方面进行优化:1.加大对城乡居民基本养老保险的集体补助及政府补贴力度;2.增强社会基本养老保险发展来促进商业养老保险发展;3.定时定点普及养老保险相关知识,提高全社会的参保意识。

(二)对保险业参与养老服务业而言,保险业参与养老服务体系在当前有着资金实力雄厚、养老需求量不断增加等优势,同时也存在着专业技术人员较少、监管部门职责划分不明等问题。本文建议应从以下几个方面进行优化:1.政府应加大土地、税收等优惠力度,将养老产业中“医养融合”与城乡医疗保险相挂钩以降低收费标准;2.建立保险业参与养老产业的管理机制及规章制度;3.保险机构应该积极完善康复管理、医疗护理等健康服务设施,对技术人员及医疗人员进行专业的培训。

参考文献:

[1]刘露,高雅柔,苗金芳.保险市场结构对市场绩效的影响研究———以青海省寿险为例[J].江苏商论,2019(03):74-79.

[2]张婉婧.商业保险参与广西养老服务业发展途径研究[J].农村经济与科技,2017,28(03):237-238.

[3]林鑫,吴善玉.基于SWOT方法的我国“医养结合”养老服务模式现状分析[J].中国社区医师,2018,34(30):10-11+13.

作者:韩薇 史维良 万霞 单位:西安财经大学统计学院

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